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一、保险大数据平台有哪些内容

根据中国保险行业协会在2015年年初发布的《互联网保险行业发展报告》显示，针对经营互联网保险业务的公司分类，人身险公司有44家，财产险公司有16家，总体占全行业133家产寿险公司的45%。包括中国人保财险、泰康人寿、平安人寿、太平洋保险、天安财险等在内的多家险企已率先在线上跑马圈地，中国保险公司与互联网的深度融合已全面到来。

首先在监管层面，上个月，酝酿已久的《互联网保险业务监管暂行办法》终于由中国保监会发布，这标志着中国互联网保险业务基础监管规范的形成。《办法》以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路，从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本规则；规定了互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为应由保险机构管理负责；强化了经营主体履行信息披露和告知义务的内容和方式，着力解决互联网自主交易中可能存在的信息不透明、信息不对称等问题，以最大限度保护消费者的知情权和选择权。

其次在保险主体方面，早在2013年，中国人保就推出“掌上人保”，并号称是指尖上的保险；去年，以“理赔简单，就在天安”为口号的天安财险“车易赔”APP在全国上线；随后，“中国太保”“大地通保”、“泰康在线”等保险在线服务平台如雨后春笋般出现，可见，拼服务、拼体验已经成为各家保险主体竞争的主要方向。同时，各家保险公司在立足保险本身的同时，从渠道上也不断向外围延伸，分别与P2P平台、信用保证机构等开展不同程度的合作。以下是中国保险行业协会从服务创新、技术创新、渠道创新等三个方面对2014年60家提供互联网服务的产、寿险公司进行评价后的前15名榜单：

应该说基于提升客户体验的互联网保险创新，方向是对的。互联网保险作为一个新兴的领域，发展空间巨大，但同时互联网保险创新也带来一系列风险和问题。从目前已经暴露的风险来看，主要包括保险产品创新异位、消费者投诉急剧增加、消费者道德风险敞口扩大、风险评估和控制不到位等。

自2013年底由“三马”投资的众安在线成立以来，带动了中国各大保险主体在保险产品上的创新热潮。盗刷险、高温险、退货险、喝麻险、世界杯足球流氓险等创新险种不断涌现，寿险公司也相继推出求关爱、爱升级、救生圈等所谓的基于微信平台的“扔捞”产品，名字一个比一个花哨，其中，不乏一些险种初具规模，但更多的是为创新而创新。如世界杯足球流氓险从头到尾就没卖出几份，导致本来就比较便宜的3元/份，到后期直接降价到1分钱/份，变成了一个十足的噱头。更有甚者，开发出雾霾险、赏月险、摇号险等，严重脱离保险的本质。

据保监会近日公布的《关于2015年上半年保险消费者投诉情况的通报》显示，2015年上半年，中国保监会12378投诉维权热线全国转人工呼入总量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆绑销售互联网产品的投诉占据一定比例，究其原因，很多保险主体互联网保险业务发展迅速，但管理和服务能力严重不足，片面注重销售前端网络化，后台运营管理却仍是传统思维，前端和后台不配套，买时容易退时难，从而导致消费者投诉。

目前，各家保险主体在理赔服务上基本上都推出了简易赔付，即保险公司对于一定金额以下（2000-10000元不等）的保险事故实行简易赔付，消费者通过保险公司自己推出的APP平台，或拍照、或视频，将事故现场信息传输到保险公司后台，保险公司审核确认后立刻赔付，全程一般在5分钟左右时间完成。应该说这种做法极大地简化了理赔程序，缩短了理赔时间，方便了消费者。但是，客观地讲，我们也不得不面对当下国内的基本现状，国民的平均道德水准有待提高，修理厂、4S店有组织地批量造假，保险欺诈层出不穷，这些无疑都将保险公司的风险敞口无限扩大。

保险从本质上是风险转移的安排，应该有可量化的数据支撑，目前，很多产品的创新，缺少基本的费率厘定、成本测算等程序。同时，保险讲究的是大数法则，如果一款产品不能具备一定规模，赔付水平就会极不稳定，风险管理也就无从谈起。

保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式。因此，保险产品创新的基本原则和底线是创新的产品具有风险管理的可能性，即通过经验的积累和有效的管理措施能够降低保险标的风险。这也就是一般情况下地震、飓风等不可抗力不列入保险范围的根本原因，因为到目前为止，人类还无法通过自身的行为影响上述事件的发生。反观现在的保险产品创新，雾霾险也好，赏月险也罢，甚至是高温险，基本上都突破了上述这一基本原则。

之所以会出现现在这种情况，我想主要有两个方面原因，一是保险本身，在目前的保险市场上，规模产品的同质性非常严重，基本相同的条款，基本相同的费率，基本相同的服务，在这种情况下，产品创新的目标已经不再是客户的“需求”，而是客户的“眼球”。记得若干年前，有一个保险公司开发了一个险种叫“酒驾险”，从始至终没卖出一份保单，但公司从上到下都非常开心，因为这个产品在当时引起了包括新闻媒体、监管部门、同业公司以及消费者的极大关注，很好地提高了公司的知名度。二是与目前整个社会的大环境有关，当下，从集体到个体，在物质和经济的指挥下，每一个社会组织和细胞都在极力获取尽量多的资源，而忽视了资源本身的效用和价值。正像有一句话所说，走着，走着，忘记了出发的目的。

（二）保险风险管理：大数据为器

1.大数据在费率厘定中的应用。保单的费率设定是保险公司风险管理的源头，也是一项非常重要的工作，主要目的是使设定的费率对应于投保人的风险等级，风险越小，费率越低，尽量做到公平。确定费率较为关键的问题就是找出“影响赔付支出的风险因素或变量”，其实生命表就是“影响赔付支出的风险因素或变量”之一年龄的一个分类。再如，在车险定价中城市交通的拥挤程度、驾驶员的年龄、驾龄、性别、汽车的新旧程度等都可能是“影响赔付支出的风险因素或变量”，而这些因素或变量就是可以通过大量数据分析和处理来确定。

2.大数据在风险评估中的应用。在大数据时代，风险评估已经不仅仅局限于公司的历史数据、行业的历史数据，无论是风险特征的描述还是数据资源的获取都更加便利。首先在占据财产险市场70%以上份额的车险领域，保险公司可以获取三个层级数据来支撑风险评估，第一层级是核心层，包括公司和行业数据，第二层级是紧密层，包括车型、汽车零整比、二手车等数据；第三层级是外围移动层，包括利用车载传感设备收集驾驶员行为数据等。同时，对于保险公司的精算师来讲，更多、更广的数据获取，可以更精确地识别个体对象的潜在风险，建立更加有效的数据模型，不断改善和提高精算的精准程度，以帮助判断和评估风险以及风险准备金。

3.大数据在反理赔欺诈中的应用。在确保数据资源的情况下，通过完整的、多样化的数据（数据包括但不限于公司内部保单及理赔历史记录、行业数据、征信记录、公共社交网络数据、犯罪记录等），辅之以有效的算法和模型，来识别理赔中可能的欺诈模式、理赔人潜在的欺诈行为以及可能存在的欺诈链条，应该是未来反理赔欺诈的主要方向。而对于整个中国保险行业来讲，尽快建立起一套行业级的保险数据信息平台，是反理赔欺诈的关键。目前，上海、江苏等省市已经实现理赔信息数据共享，在这些地区反理赔欺诈行为的成效明显提高。

4.大数据在保险行业风险管理中应用之核心—数据整合。目前保险公司的数据有行业平台的同业数据、前端客户APP导入（或现场出单）数据，中端中介、渠道、理赔、呼叫数据，后端财务收付数据，另外，还有定价系统的汽车零配件数据、人事系统的人员数据、稽核审计风控系统的风控数据等，种类繁多和庞杂，因此，急需建立大数据平台进行数据整合，统一数据存储和传递标准，并将不同系统进行数据打通，再根据不同需要进行数据挖掘。

（三）保险风险控制：新技术应用

未来，新技术、新设备的应用将成为保险行业风险控制的主要途径。在承保环节，基于大数据基础的数据分析技术将在第一时间立体呈现保险标的各项数据和特征，为承保决策和政策提供第一手资料，从源头控制风险。在理赔环节，新技术、新设备同样将被广泛应用。在车辆保险领域，通过装载在车上的无线电子设备，运用通讯网络，实现对车辆、道路以及行车驾驶员进行静、动态信息提取和行为记录，从而监督行车驾驶员人的行为风险和道德风险，并进行出险前预防、出险中响应和出险后处理，从而使保险事故管理变被动为主动，降低理赔成本。在人寿保险领域，利用能够实时监控人体健康情况的可穿戴设备，来获取和细分不同群体、不同年龄的人体健康和生死概率，并适时向客户提供饮食、健身等方面的建议，从而降低投保人的医疗费用。在家庭财产险领域，通过智能家居系统对住宅进行远程监控并及时发现和缓解风险，当家中发生煤气泄漏或水管爆裂，可自动关掉阀门，从而减轻损失等。

任何事物的发展，都要有与之相对应的配套管理措施，互联网保险创新也不例外。今后相当长一段时间，互联网保险创新都将在路上，基于互联网保险创新的风险管理也必将亦步亦趋，紧紧跟随。

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二、如何运营在线教育网站

1、第一、领先、全球等等字眼充斥在市场，在线教育行业进行用户心智的争夺，从外语行业的沪江网的发力，VIPABC与51talk的撕逼，100教育的落地等等，并非简单的一次战略或者撕逼行为，而是一次布局未来的举动。入侵用户心智与潜入用户心智是同等的效用，前者强势后者润物细无声，不过还是以维护为根本。在无数的在线教育平台里面，运营出色的寥寥无几，从早期的一批在线教育平台，到如今变成中坚力量，而如今新一批的在线教育平台，遗憾的说尚未能够接力，归根的原因是浮躁与摇摆不定的运营导致。比如看到一些平台的加盟模式好，就准备转型做加盟模式;看到一些平台的媒体曝光好，就像同样的复制;看到一些平台撕逼，就打算继续撕逼，但是这些都是快餐的行为，均未能得到持久的效果，就像服用伟哥一样，爽是一时，要想继续爽就不得不继续下去，坑就是如此被挖的，一些平台或者教育机构的行为并不值得参考，有些是误导式的战略。而嘉榔写给运营者的这份方案，希望对运营者有所帮忙。

2、无论作为哪个细分领域的平台，切忌要把握好产品与内容。作为教育产品，技术的革新带来学习效果的提升，以及加快教育体制的改革，但是产品与内容才是用户最真实的感受。从这点上面，小米的产品就是值得学习，暂且不论它的战略如何，起码作为一款被定性为_丝级别的互联网手机，就足以证明它的成功了。而作为平台或者APP等运营者们，不要推崇媒体式的平台推广，与新媒体式差之一字，差之千里。媒体追求曝光，追求覆盖，但是作为教育产品而言，这些并不能覆盖到使用人群身上。而新媒体式的运营才是深入到用户的心，服务好用户，真心把用户当成朋友。

3、除去一些加盟的在线教育平台，以及一些入驻式的平台外，产品就是平台，内容就是课程。因此，做好产品各个点的特性是重中之重，说个比较深刻的东西，沪江的核心是论坛，优米网的核心是人脉，邢帅的核心人群，郑仁强的核心是内容等等，因此每个平台都应该挖掘出属于自己平台的一个特性，并且无限的放大，而一味相似式的平台，只会慢慢走向死胡同，和走向没落的路上。

4、如果嘉榔只说这个大家都知道的道理的话，那么这个内容就不值得看，所以嘉榔说下怎么做好产品与内容吧。

5、(1)产品经理与运营经理要成为一对好基友，这样子是能够最大限度的发现产品，以及改进产品。

6、(2)产品要立足于现有用户需求，或者创造用户需求，而对于前者就需要对用户需求的调查，嘉榔建议使用第三方调查机构或者自己调查，不过有个值得注意的是数据永远会是你想看到的样子，所以这里就需要自我的判断力，毕竟数据总是有用，而对于后者而言，产品要创造需求就需要与运营结合，因此回到第一点，创造用户需要就是回答用户为什么用?有什么价值的问题?不要虚构用户，妄想是做在线教育产品的一大败笔。

7、(3)一产品为主，或者多产品为主，是做主流，或者做长尾流，亦或者从边缘市场出发，嘉榔曾经看过一部足球小说提到的一个概念：现在的突破巨头围堵而出头的巨头，其实都是从别人不至于的边缘市场出发，因此一些热门的教育领域反而是没有可能成为巨头，而唯有一部分垂直化的领域才有可能成为一大巨头，只供参考。

8、(4)要么做爆品，要么就做分类产品。爆品策略可以参考小米的产品，而分类产品就是每个类目去做，但是如果是垂直化的产品就只有一种产品，那么能否把产品再做细分，从功能，考试内容，亦或者人群上面，分化后的特征就有很多可操作的空间。

9、运营的思路：你有我有，你无我有

10、看了不少几百个在线教育平台，总结出一句话：最简单，最具执行力的运营反而是最有效用。越来越多的人标榜战略，标榜高位，其实就是不愿意落实到落地层面，不愿意做一些看似无用的行为。一些平台的运营者看不惯论坛的狂刷帖子，看不惯群发广告，看不惯这些皮条式的推广，其实都是心态的问题，而往往这些反而是最有效。另外就是不愿意维护用户，总把自己位置摆得高高在上，其实就是端着，去中介化的互联网带来就是淘汰这批人，连带着平台都会被淘汰，如果有这种情况，请自我调整吧。

11、在线教育平台运营用最简单的方法，或者就能够做到效果。

12、教育机构最有效的方法并不是所谓品牌，而且投放前。在一个付费平台上面，那么狂烧钱，买来流量是最快捷的方法，不要希望口碑等带动，那是最后一切基础工作的前期。

13、在庞大的流露攻占下，不只是带来平台课程的销售，更加要带来用户的积累，运营适当的引导，通过微博、微信、QQ、陌陌等手段来圈住用户，这就是一个流量重复利用。

14、以新媒体渠道开始运营的时候，就必然要有一批忠实用户，因此就是第一个烧钱的目的。如果没有做到小米的引爆，不花钱的行为，那么就踏踏实实用引导的方式来做。掌握新媒体渠道，把它们作为主要的渠道来运作，就会收到意想不到的效果。

15、搜狐新闻客户端、今日头条、界面等渠道，从外语平台上面都基本入驻这些新闻或者娱乐APP的背后，就能够花最少的钱覆盖最多的移动端用户，并且借此收集到一批用户数据，这是移动端的一个作用，而借鉴于外语平台的操作，然后就是一大批电销的行为，因此没有好的客户团队是没必要操作这些渠道，否则只是品牌宣传与资讯宣传的结果。

16、上面三个基本都是以花钱为主，而后面几个是免费为主。

17、(1)百度相关产品的布局。从百度知道、、论坛等渠道，全部去铺设产品相关信息，做好品牌与产品最大的覆盖。

18、(2)分类信息。做好分类信息的合作与攻陷，这部分能够很好弥补平台的不足，不用多说大部分的在线教育平台基本没有做好SEO等相关的建设，而分类信息等高权重以及人群能够做好弥补的作用。

19、(3)QQ推广。这个推广技巧嘉榔就不说了，基本都懂。

20、几个渠道，但是并都不涉及具体的运营思路。因为嘉榔要想说之前就说下在线教育平台的运营其实就是营销，而营销唯有这些渠道才是最快，以及嘉榔从事互联网营销两年多年总结出来，到现今效果依然最好的渠道。当然每块怎么去打造嘉榔就没有细说，因为都是一个庞大的工程，不是简单的说投竞价，充钱然后搞定，还有很多后台账号与关键词，质量度，创意等等的一些操作，就如新媒体的运营，如果只是简单的几个字就能够做好，就好了，但是一个在线教育平台真能能够做好新媒体运营就已经是特色，但是遗憾的是就嘉榔关注的不下十几个在线教育平台的新媒体渠道，基本上都是走偏了，连用户是谁，用户需要什么都没有搞清楚，因此能够做好就奇怪了。

21、如坚持一个：产品与执行力就够了。不需要太过花哨的行为，不要太过高调的行为，一切都落实到平凡就行了。我自己做过几个平台的运营，就知道往往坚持才是一个运营最核心的技能，不是所谓的战略等等。找到一个点，往下打到极致就能够看到另外一番天地了，祝各大平台运营者好好走。

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